Inundaciones y riadas: ¿qué cubre el seguro si mi coche está afectado?

Los seguros de coche no cubren los daños causados por fenómenos naturales, como es el caso de las inundaciones. Si te ves afectado, deberás reclamar una posible indemnización al Consorcio de Compensación de Seguros.

Muchos usuarios no lo saben, y creen que contratando una póliza de seguro a todo riesgo para su coche están cubiertos ante cualquier contingencia. Nada más lejos de la realidad. Salvo pólizas específicas –todo se puede asegurar, dependerá de lo que estés dispuesto a pagar–, el seguro del coche no cobre ni los daños causados por fenómenos de la naturaleza, ni los ocasionados por actos terroristas ni aquellos derivados de posibles acciones de las Fuerzas Armadas o Cuerpos de Seguridad del Estado.

¿Qué hay que hacer entonces si nos vemos afectados por alguno de estos casos, como por ejemplo una inundación? Pues recurrir al Consorcio de Compensación de Seguros.

¿Qué es el Consorcio de Compensación de Seguros y qué cubre?

El Consorcio de Compensación de Seguros es un organismo público que depende del Ministerio de Economía. Podemos decir que su funcionamiento viene a ser como el de una aseguradora, admitiendo la contratación de un seguro de forma directa. Pero también puede actuar como un fondo de garantía, haciéndose cargo de la indemnización establecida al producirse daños ciertas circunstancias. Puedes consultar aquí cómo funciona el Consorcio de Compensación de seguros en caso de siniestros.

¿Qué puede cubrir entonces el Consorcio? Pues todo aquello que hemos comentado que no cubren las compañías aseguradoras de automóviles, como las derivadas de catástrofes naturales, o las que se originan por actuaciones terroristas o vandálicas. Y entre estos casos, está el de los coches afectados por inundaciones o riadas.

Claro que aquí hay que tener en cuenta algunos aspectos. Por ejemplo, sólo es posible reclamar al Consorcio de Compensación de Seguros si el agua que causa el daño viene “desde abajo”, es decir, de la calle , de la red de alcantarillado, situación típica en una riada que se lleva todo por delante e inunda casas y garajes. Cuando un coche sufre daños por agua que ha entrado en una vivienda o un garaje por tejados, azoteas o cubiertas, la reclamación ha de hacerse al seguro multirriesgo de la vivienda.

Es muy importante tener en cuenta que para que el Consorcio pueda indemnizarte en caso de daños en tu coche por catástrofes naturales, como el caso de una riada, has de tener contratada una póliza que cubra daños propios al vehículo, aunque tenga franquicia. Si sólo cuentas con el seguro de responsabilidad civil obligatorio (el conocido como seguro “a terceros”), únicamente tendrás derecho a algún tipo de indemnización si tu coche ha sido afectado en una zona que el Gobierno pudiera declarar como zona catastrófica.

¿Qué importe me pagaría el Consorcio y a qué tengo derecho?

Normalmente, el Consorcio indemnizará según lo que tengas acordado en la póliza de seguro de tu coche. Lógico, por eso no cubre los daños al coche si no tienes contratado un seguro que cubra los daños propios. Y lo hará en las mismas condiciones.

En caso de que el vehículo afectado por una riada se declare siniestro total debido al elevado coste de la reparación, el importe a recibir como indemnización sería el valor venal del coche. Para ello, la valoración de los daños deberá realizarla un perito del Consorcio. Y el problema aquí es que el valor venal puede tener dos significados, dependiendo de lo que tengas contratado en tu póliza… o de quién lo aplique.

Por un lado, el valor venal puede ser el valor de nuevo. Por otro, puede ser el “valor de mercado” o valor de reposición, que es el que tendría el un coche que comprases en ese momento con la misma antigüedad y características. Hay diferencias muy grandes, comprueba lo que tienes contratado en tu póliza, pues normalmente intentarán ofrecerte el más bajo.

¿Cómo hay que solicitar la indemnización?

Lo primero de todo es dar el parte correspondiente a tu compañía. Una vez hecho esto tendrás que presentar una declaración de siniestro en la oficina correspondiente del Consorcio de Compensación de Seguros. Te pedirán mucha documentación: copia de la póliza, del último recibo del seguro y el permiso de circulación. La recomendación si no quieres tener problemas es iniciar el proceso de solicitud de indemnización al Consorcio dentro de los siete días siguientes tras el siniestro.

A partir de aquí, una vez aceptado el pago de la indemnización, tienes la posibilidad de negociar con tu compañía aseguradora para que reclame directamente el importe al Consorcio. Si hay que reparar el coche, es posible incluso solicitar el adelanto para la reparación mientras el Consorcio dictamina, para ganar tiempo y poder a disfrutar de tu vehículo lo antes posible.